最近，网上有不少人都想要知道，个人养老金账户已经开了大半年了，到底该买什么产品呢？
养老金产品的选择要先看清四类差异
毕竟每年能存1.2万，选对了几十年下来差的可就不是一点半点了。
截至9月7日，国家社会保险公共服务平台的数据显示，市面上的个人养老金产品已经有1136只，分储蓄、基金、保险、理财四类，光看数量就让人犯迷糊。
先说说大家最熟悉的储蓄产品，数量最多有466只，之前因为安全还能拿固定利息，不少人都把钱往这里放，去年底的时候缴存资金一半以上都流进了储蓄产品。
但现在情况不一样了，利率下降得厉害，据了解北京就有23家银行，不管是国有大行还是城商行。
五年期养老储蓄最高利率才2%，江苏银行和南京银行能给到这个数，其他银行都跌到1开头了，国有大行甚至只有1.3%—1.6%。
要知道2023年的时候，这利率还能达到4%，短短一年多直接腰斩。
更有意思的是，有些银行还出现了利率倒挂，比如广发银行的三年期养老储蓄利率1.75%，比五年期的1.7%还高。
银行的人解释说，这是怕未来利率继续降，提前锁定成本。
不过对于我们来说，要是想稳稳当当拿利息，现在的储蓄产品吸引力确实不如以前了，银行客户经理都建议，能接受点波动的话，可以看看其他三类产品。
再看理财产品，数量最少只有37只，由6家理财公司发行，21家银行代销。
别看数量少，收益倒还不错，根据银行业理财登记托管中心的数据，截至2025年6月末，这些养老理财产品给投资者赚了超3.9亿。
平均年化收益率超3.4%，比上半年普通理财产品2.12%的平均收益高不少，有些产品近一年年化甚至能超过4%—5%。
这些理财大多是中低风险，37只里有25只风险等级是二级，12只是三级。
不过问题也挺明显，产品太少还容易撞款，邮储银行的研究员就说，现在养老理财同质化太严重，选择空间不够大。
要是喜欢稳健又想比储蓄收益高点，这类产品可以重点看看，但得耐住性子挑。
然后是基金产品，304只里藏着不少“潜力股”，今年A股行情不错，养老基金也跟着沾光。
基金年化13.65%但有坑
Wind数据显示，截至9月2号，超过98%的养老基金成立以来都是正收益，超六成涨了10%以上，今年以来平均回报更是达到13.65%。
这里面表现最好的是被动指数型基金，平均回报超20%，增强指数型基金也有16%，就连偏稳健的混合型FOF基金都能有11%。
不过基金里门道多，不是所有都能买，比如沪深300指数赛道特别拥挤，光被动型基金就有12只，指数增强型基金10只，业绩差距能差出15个百分点，有些增强基金甚至跑输指数。
晨星的分析师给了个建议，选指数增强基金得看四点：投研团队稳不稳定、策略会不会跑偏、长期超额收益够不够、费率高不高。
还有费率方面，养老基金Y份额比普通份额便宜不少，主动管理的养老目标基金，管理费和托管费加起来才0.2%—0.6%，华夏和易方达有些保守型产品甚至低到0.2%。
但要注意，有些基金规模太小，303只里有60只规模不到1亿，11只还在5000万清盘线以下，买之前得看看规模，别踩了清盘的坑。
最后是保险产品，329只里专属商业养老保险最受关注。
这类产品是“保底+浮动”收益，2024年的数据显示，27只产品的稳健账户收益率在2%—4.07%，进取账户2.5%—4.12%，七成以上结算利率能到3%。
养老金产品按年龄选择更靠谱
保险最大的优势是安全，除了银行储蓄，就只有保险能给保底收益，适合一点风险都不想担的人。
而且保险能锁定长期收益，有些养老年金险还能终身领取，这是其他三类产品比不了的。
不过保险也有缺点，流动性差，钱投进去要锁很久，产品条款也复杂，很多人看不懂。
保险业内的人也说，现在保险产品给的选择太少，到期后能不能转其他产品都没说清楚，后续还得改进。
总结下来，四类产品各有各的特点，储蓄安全但收益低，理财稳健收益中等，基金收益高但风险大，保险安全长期锁定但不灵活。
年轻的朋友可以多配点基金，博长期高收益，middle-aged朋友可以一半理财一半基金，平衡风险，快退休的朋友就选储蓄和保险，稳稳拿到手。
另外提醒大家，今年8月起个人养老金领取条件放宽了，除了之前的达到退休年龄、丧失劳动能力、出国定居，又加了三种情况，用钱的时候更方便。
我们不管选择哪种产品，关键还是要结合自己的年龄、风险承受能力来定，毕竟养老可是一件长期的事情，只有选对产品才能让这笔钱真正帮上忙！
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